“还钱比借钱还难”！有网友电话投诉后，顺利提前还贷，业内人士：银行不希望房贷业务下降太快
继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地下调首套房贷款利率。
据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。
首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大。因此，不少已购房者选择提前还款。春节前，就掀起一波提前还款潮。然而，很多人发现，想要提前还款，越来越难了。出现了“还钱比借钱难”的情况。
有网友投诉后顺利提前还贷
红星资本局2月3日报道，小陌（化名）与丈夫在北京市买房时就决定未来会提前还贷，用每年的余钱归还银行贷款以便减轻生活压力，他们夫妻俩与银行签订的贷款合同约定“提前还贷无需缴纳违约金”。
“刚开始（攒到）20万-30万元才还（一次），后来（攒）10万元就还，现在（攒）5万元我就想还了。”小陌告诉红星资本局，总贷款约200万元左右，现在已还80万元贷款，月供下降了近一半。
以小陌现在的商贷利率（LPR+30bp）计算，她提前归还80万元，如选择月供不变、年限缩短，总利息减少129万元；选择月供减少、年限不变则总利息减少67万元。
红星资本局了解到，对于银行来说，用户提前还房贷并不划算，该现象被称为“存贷双降”。
小陌对红星资本局回忆称，随着越来越多的人在社交平台上分享提前还贷的经验后，她发现提前还贷变难了。她上一次提前还贷是在2022年6月，在银行APP上申请就可以还贷，“谁知道现在约不上！”
红星资本局注意到，小陌遭遇的情况不是孤例，有不同地方、不同贷款行的网友分享过遇到的相似情况，线上提前还贷渠道被关闭，去线下申请提前还贷需要预约、排队等待。
在此背景下，有网友在社交平台上分享了成功提前还贷无需多加等待的经验——拨打银行保险消费者投诉【进入黑猫投诉】维权热线（12378）对银行的行为进行投诉。
2月3日，有发过提前还贷经验贴的网友向红星资本局确认，在拨通该电话并按照相关步骤操作后，她现在已经顺利提前还贷。
银行人士谈“提前还房贷难”：银行不希望房贷业务下降太快
据澎湃新闻，一位银行业人士表示，其所在的银行昨天召开行务会议，个贷部相关负责人也提到了提前还款难的问题。简单说，银行不希望房贷业务下降太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。
“从银行角度而言，在制定年度资产摆布计划时，会同时考虑量和价两个因素。在量上，会制定新增房贷的增量目标，但当下新房和二手房的贷款需求疲软，即便没有提前还贷，增量任务也不容易完成。如果大量的提前还贷涌入，从某种程度上量的增长更难完成，甚至于负增长，所以银行会控制提前还贷的规模。”上述人士指出，在价的因素上，无论是固定利率还是LPR定价，前些年的房贷利率在某种程度上还是偏高的。即便LPR在调整，但浮点还是根据当时的合同来的。一些客户会觉得吃亏，所以有钱就想提前还。但银行也因此有动力去设置一些障碍，希望客户慢点还甚至不要提前还。
谈及银行为何不希望客户提前还贷时，一家国有大行人士向澎湃新闻直言，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。
一位国有大行省分行人士向澎湃新闻表示，据其了解，在四大行中，有两家支持线上提前还款，但其中又有一家设置了线上的额度，因而最近投诉较多。其所在的银行在线上未进行额度控制，投诉不多，但是提前还款的压力较大。
经济日报：建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率
经济日报2月1日发表的文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。
2月2日，每日经济新闻发表每经热评文章《提前还贷人群增多，说明“房住不炒”收到了失效》。文章称，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉，而是基于个人现实，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。
每日经济新闻综合自经济日报、每经热评（特约评论员：蒋光祥）、澎湃新闻、红星资本局
结束17天爆买 北向资金猛然掉头卖出事出何因？A股史上还有哪些急转折连续爆买17个交易日后，北向资金突然急转向，今天大幅净卖出超40亿元。
2月3日，大盘低开后震荡回落，上证综指跌0.68%，深证成指跌0.63%，创业板指跌0.85%，北向资金连续大手笔扫货也止步于此，全天净卖出42.46亿元。近期备受“聪明钱”追捧的食品饮料行业今日反遭抛售，贵州茅台、牧原股份分别净卖出5.30亿元、2.72亿元。
事实上，从春节后几个交易日的表现来看，北向资金掉头转向已有端倪。在1月30日和31日接连两天实现百亿净买入后，北向资金净买入的成交量开始日渐缩水，从2月1日的69.73亿，降至2月2日的26.93亿，进而到2月3日净流出超40亿，不复百日净买入高光。
至此，2023年来的19个交易日当中，北向资金已有2个交易日出现净卖出，分别是1月3日净卖出6.45亿和2月3日的42.46亿，而2月3日则是北向资金今年首次出现两位数的净卖出额。但另一方面这也意味着，北向资金的超强购买力已持续了17个工作日。在北向资金大举加仓的情况下，截至2月3日，北向资金今年净买入额累计达1467.11亿元。
连续17个交易日加仓A股的“聪明钱”为何戛然而止？掉头转向有何信号？其购买力是否存在后劲不足的隐忧？整体来看，分析师认为，北向资金的转向不宜过度解读，从配置来看，北向资金的属性与被动基金类似，有进有出属于正常现象。对于外资加仓A股的趋势，分析师仍然表示乐观，但需要注意的是北向流入斜率最陡峭的阶段可能已经过去。
“聪明钱”连续17日扫货A股买了什么？
连续扫货17个交易日的北向资金有何偏好？“聪明钱”喜好和口味是否出现新变化？
从增持市值来看，北向资金2023年的风格也相对统一，30个申万一级行业(不含综合行业)当中，有28个行业均获得北向资金的加仓，被抛售的两个行业分别是房地产(-0.32亿元)和公用事业(-2.45亿元)，卖出市值均为个位数。
获得北向资金加仓的28个行业当中，12个行业获增持市值超过百亿，主要集中在大消费和大金融赛道，如大消费的食品饮料、医药生物和家用电器，大金融的非银金融和银行。此外从增持市值来看，今年来，最受青睐的前五行业分别是电力设备(670.24亿元)、食品饮料(406.58亿元)、非银金融(305.14亿元)、有色金属(256.08亿元)和电子245.92(亿元)。
个股方面，“聪明钱”则对消费、金融、新能源青睐有加，今年增持市值前五的个股分别是宁德时代(268.87亿元)、贵州茅台(191.41亿元)、隆基绿能(146.90亿元)、五粮液(135.75亿元)和中国平安(128.97亿元)。被卖出前五的个股为长江电力(-9.93亿元)、恰恰食品(-8.32亿元)、以岭药业(-7.88亿元)、锦浪科技(-7.86亿元)和保利发展(-6.45亿元)。
“聪明钱”猛然掉头是何原因？
历史上，北向资金有进有出的短期波动并不罕见，2020年2至3月，海内外疫情先后爆发，北向资金也曾有过阶段性撤离；2020年9至10月，中美关系边际恶化，叠加美国总统大选加剧不确定性，北向资金配置盘也出现逃离A股的现象，两个月内有6周出现单周净流出。
那么本轮大幅流入后，北向资金猛然掉头是何原因？
安信证券策略首席林荣雄认为，短期出现波动放缓属于正常现象，北向资金在一月流入超过1400亿，创下历史新高，如此大额和持续的流入自然无法长时间持续。
关于北向资金春节后流入趋缓的态势，银河证券策略分析师王新月在此前研报中也曾提及，她认为，年后进入经济复苏兑现阶段，短期北向资金流入或将暂时趋缓，中期流入规模挂钩经济复苏节奏。
中信建投证券策略分析师李家俊认为，今年以来北向资金流入速度创下历史纪录，随着A股市场也录得开门红，北向资金里部分交易属性更强的资金可能阶段性兑现浮盈撤出，叠加海外美联储加息步伐放缓、议息会议偏鸽发言，美股市场短期或有一定表现，也吸引了交易型资金回流发达市场。
“聪明钱”购买力是否后劲不足？
本次转向后，外资加仓A股的趋势是否发生变化？
中长期看，安信证券林荣雄认为北向流入的驱动因素仍在存在，即中美经济周期错位下，美国面临衰退而中国重启复苏，在此背景下北向不存在转向大幅流出的基础。往后看，北向流入斜率最陡峭的阶段可能已经过去，一方面基于复苏的定价后续需要经济数据逐步兑现和进一步政策预期的牵引；另一方面，人民币汇率在经历快速升值到6.7附近后进入了平台期。
银河证券王新月的看法是，短期来看，对比美国经济复苏初期我国目前直接促消费措施力度有限，叠加近期上市公司业绩逐步披露兑现，经济修复仍有部分不确定性因素存在，或与外资对我国经济复苏的节奏判断产生预期差，节后北向资金净流入或将短暂放缓。但中期来看，王新月依旧信心不改，“2023年中国经济企稳增长预期将不断兑现，目前是牛市初期部分行业估值快速上升阶段，预计全年北向资金净流入将持续增加。”
谈及对后市的影响，中信建投李家俊认为，短期来看，可能对A股市场资金面以及投资者情绪带来一定程度扰动，长期来看在美欧难逃衰退的背景下，今年中国资产具备相对盈利优势和投资吸引力，北向资金有望在全年维度里继续保持流入趋势。
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