但如果反过来再想想，如果真的银行贷款那么容易，对贷款的需求真的是有求必应，是不是就一定好呢？也不一定。因为如果银行放开贷款资金供应，对社会负债又会有怎样的结果呢？明确的结论是：大量的过度负债可能导致更多的社会问题。
01各银行大力推销消费信贷，甚至优惠利率大力促销，利率已经低于房贷利率，是应该大力支持还是应该有所控制？
近几个月以来，很多人都反映各大银行纷纷促销消费信贷。
工商银行客户收到推销短信：融e借贷款利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。
建设银行客户收到信息：建行快贷年利率最低4.35%。
招商银行客户收到的信息则是：招行闪电贷年利率最低是3.96%起。
各银行纷纷出现消费信贷“放水”潮，消费信贷年利率以4%以下的利率水平在竞争消费信贷市场，有人惊呼：各银行的消费信贷已经低于房贷。到底情形如何呢？
虽然说，银行消费信贷利率低于4%并不是从现在才开始的，但在今年在4月初出现的低于4%消费信贷都是特定的贷款对象，实际上具有公益性质，比如农业银行向抗疫医护人员的“天使e贷”发放低至3.99%贷款利率的消费性贷款；另一家股份制银行年利率最低到3.8%、授信最高30万元的医护贷，贷款目标人员也仅仅针对医护人员。在贷款申请人员的限定上都有明确的界定。
但从5月份开始，各银行对消费信贷的促销力度逐渐加大，到6月份利率更是低于4%以下进行促销。越来越多的银行把消费贷年利率下调到4%以下，从而让消费贷面对如此来势汹汹的低利率消费信贷潮而一时不知所措。
四大国有银行之一的建行，抵押消费贷款年化3.567%，贷款100万每月只需2900元！去年是年化4.567%，对客户的负债和经营要求都有下降。额度是房产价值的准7成，单户最高放款1000万。
5月，招商银行闪电贷曾经以年利率5.04%起做过一波消费信贷促销，6月19日至24日年中大促更让人惊喜不已，招商银行闪电贷推出了年利率3.96%起大促。
最近，某股份制银行上线了一款线上贷款产品，客户领取预约券后贷款利率低至3.78%，单笔最长贷款期限为6个月，这是信贷市场上能找到的最低银行贷款利率。
华东一家城商行开始了一个名为“市民贷锦鲤”的活动，通过“锦鲤”名额秒杀可获得3.85%的优惠贷款利率。
虽然各银行纷纷加快推介消费信贷业务，并以低利率进行业务竞争大战，有银行的优质资产荒严重和货币资金宽松的原因，但各银行不计成本地竞争消费信贷市场仍然让人难以理解。
毕竟以前作为银行信贷优质资产的住房按揭贷款利率也没有这么低，一家研究院此前发布的数据显示，2020年5月份，64个城市首套房贷利率为5.43%，和4月份持平。4%左右的消费信贷利率已经低于个人住房贷款平均利率水平1个百分点以上，甚至接近1.5个百分点。
02银行大力促销消费信贷的结局如何呢？信用卡的现实可能就是消费信贷的未来
现在各银行大量推销消费信贷，甚至推出各种低利率优惠，最低优惠利率已经低于4%，如果各银行过度对消费信贷加大投放，未来的消费信贷结局会怎样？
历史的经验值得借鉴，毕竟“前车之鉴，后事之师”，看看今天的信用卡状况是不是可以预知消费信贷的未来？今天的信用卡遇到的难题是否就知道未来的消费信贷结局？
说信用卡改变了我们的生活方式，一点也不为过，如今信用卡已经成为老百姓个人经济生活中不可缺少的一部分。从1985年我国第一张信用卡—"中银卡"在珠海中行诞生，刷卡消费更已经成为人们的一种生活方式。
前几年，各银行大力推销信用卡，从信用卡数量的发卡量、到大力提高信用卡额度、再到后来进行各种分期业务和类贷款业务，导致今天的信用卡已经成为零售银行的转型之殇。
根据中国央行2019年11月22日发布的支付业务统计数据，截至三季度末，全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币，环比增长4.11%；信用卡不仅发卡量得到快速扩张，一人多卡相当普遍，就是授信金额也处于失控扩张的状态。全国信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，虽然从占比来看并不大，但在十年的时间里信用卡的逾期金额暴涨了22倍之多，足够说明信用卡逾期越来越严峻的形势。
银行的信用卡额度本质上也是一种银行的授信业务，授信额度的大小取决于银行对信用卡持有人或者申请人的风险评估。银行对信用卡的授信额度应该与银行的贷款额度风险程度是一样的，甚至比银行的信用贷款风险更大，但是可惜的是，银行对信用贷款的审批是极其严格的，大多数情况下需要贷款抵押、优质担保人的担保。但风险比贷款更大的信用卡授信却恰恰相反，不仅不需要资产抵押，甚至不需要担保人，信用卡额度完全是信用额度，在远远低于正常贷款风险控制的条件之下，给予更高的信用卡授信额度，无异于是低授信条件下的信用卡贷款。
为什么一些在银行难以贷款的人却可以轻松申办信用卡？为什么在银行根本不可能贷款通过审批的人却可以拿到较高的信用卡授信额度？为什么一些收入并不高、职业不稳定、收入不稳定的人可以拥有多张银行信用卡、并以信用卡的授信额度成为资金周转、甚至生活资金的重要来源？难道银行对信用卡授信额度的放纵没有责任吗？
如今，每天都面对一些关于信用卡的无奈咨询：信用卡欠太多钱还不上了怎么办？会坐牢吗？信用卡欠了20万，短期还不上，怎么办？银行信用卡欠款太多，无力偿还到底该怎么办？信用卡欠款30万无法偿还被银行催收怎么办？大学生信用卡欠款共25000多还不上了怎么办？信用卡欠了30多万，月收入6000元，如何能上岸？
这还不是最重要的，最重要的是信用卡过度授信透支也在社会上产生了一些严重的负面影响，北京监管部门通报的刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元，却申请了多家金融机构的高额信用卡，授信总额度高达80万元，在透支百万余元后资金链断裂。也有媒体曾报道，广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张信用卡，信用卡授信额度超过77万信用卡欠款总额达到87.8万多元。现实中有的人持有信用卡14张，总计授信额度也达到了上百万的事例非常之多。网上还曾经流传一篇文章如何快速成功办理20张信用卡？并传授快速办理信用卡的经验。
以卡养卡、大额提现、过度透支已经成为未来的信用卡必须面对的结果。
有一天，一位网友怒冲冲地质疑：信用卡逾期那么多，欠银行信用卡那么多还不起了，银行真的就一点责任都没有吗？这让人引发反思：银行是不是真的没有责任？还是银行自作自受的结果。
今天的信用卡什么状况？过度授信导致的信用卡不良金额的大量提升，个人过度授信难以偿付信用卡还款。银行信用卡的大量降低额度导致一些信用卡持有者难以偿还透支甚至对日常生活造成影响，而大量消费信贷的出现正好填补了信用卡降低额度或封卡的坑，导致银行的个人信用风险累积从信用卡向消费信贷转移。
银行大力促销消费信贷结局如何？看看信用卡遇到的问题就知道了
03银行大力推销低利率消费信贷，各银行应该如何理性思考和面对才能避免以前信用卡的覆辙？
如今，银行不惜低价、低利率、甚至放松贷款条件大力推销消费借贷，那么，信用卡曾经走过的路各银行还需要再走一遍吗？
一是目前的消费信贷是否就是未来银行必须争夺的蓝海？
银行业务发展一直有蓝海红海之争，以前大家认为信用卡业务是蓝海，所以，不计代价和成本争夺信用卡业务，导致今天信用卡业务出现的各种问题。如今，各银行争夺消费信贷蓝海，难道消费信贷真的是蓝海吗？
二是消费信贷真的是解决民众资金需求的途径和方式吗？
大众对资金需求短缺的呼声一直存在，但是哪些是有效需求？哪些是无效需求？哪些是应该支持的资金需求？哪些是应该抑制的资金需求？这些问题才是决定消费信贷到底是不是真的值得重视的问题。
三是在各银行消费信贷竞争中如何有效防范风险？
消费信贷业务不是能不能做，而是如何做？消费信贷不是应该不应该做，而是应该怎么做？消费信贷不是不能有风险，而是不能不顾及风险甚至放纵风险去做？
消费信贷要避免一哄而起、一哄而散；消费信贷要避免一放就乱、一管就死；不应该再发生信用卡那样，任意也放纵授信然后再肆意地收缩额度，导致大量的信用卡持有人陷入困境的局面。
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